今年10月20日,刷臉支付迎來了“國家隊”——在第六屆世界互聯(lián)網(wǎng)大會論壇上,中國銀聯(lián)正式發(fā)布刷臉支付設(shè)備“刷臉付”。繼支付寶推出“蜻蜓”刷臉收銀機、微信支付推出“青蛙”刷臉收銀機后,中國銀聯(lián)也正式入局“刷臉支付”。尚在“咿呀學(xué)語”的刷臉支付是否會成為繼掃碼支付后,又一移動支付的成功衍生品?消費者在享受這一支付方式帶來便捷的同時,又應(yīng)如何保護自己的隱私及財產(chǎn)安全?

　　市場

　　刷臉支付成支付行業(yè)“香餑餑”

　　目前,在支付市場中,微信與支付寶通過掃碼等方式占據(jù)著全國高達90%的市場份額,緊跟其后的是云閃付。

　　2018年,支付寶推出了輕量級刷臉支付終端“蜻蜓”,開始對刷臉支付進行大規(guī)模商用推廣。微信支付雖然起步稍晚,但是迭代頻率卻不遑多讓,先是今年3月首次展示了輕量級刷臉支付終端“青蛙”,8月即發(fā)布了升級版的刷臉支付“微信青蛙pro”。本月初,騰訊公司又宣布“目前正與銀行、銀聯(lián)攜手打造符合金融行業(yè)標準的刷臉支付產(chǎn)品”?？梢灶A(yù)見,微信和銀聯(lián)的聯(lián)手必將使得微信能夠在短期內(nèi)大量占有終端商戶的市場。

　　10月才全面推出“刷臉付”的銀聯(lián)雖然看起來起步最晚,但是推廣之初就聯(lián)合了六大行等60余家機構(gòu),且隨后就發(fā)布了前述聚合產(chǎn)品“鯨魚”。

　　巨頭們你追我趕之際,京東、美團等第二梯隊互聯(lián)網(wǎng)陣營也躍躍欲試,在一些線下零售場景中開展“刷臉支付”的應(yīng)用嘗試,但從落地場景的規(guī)模和市場的接受度來看,效果一般。

　　記者從相關(guān)銀行人士處了解到,盡管刷臉支付銀行系的推廣遠不如支付寶和騰訊積極,但多家銀行對人臉識別系統(tǒng)的開發(fā)和應(yīng)用卻從未止步。招商銀行是國內(nèi)首家研究人臉識別技術(shù)的銀行,目前,已相繼推出了刷臉取款、刷臉轉(zhuǎn)賬、刷臉支付等功能。光大銀行的人臉識別技術(shù)也應(yīng)用于賬戶登錄、轉(zhuǎn)賬、線上融資、線上申請辦卡等不同場景。農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行等多家銀行還將刷臉技術(shù)應(yīng)用到了ATM上,實現(xiàn)“刷臉取款”。

　　“前段時間傳出的‘小學(xué)生用照片解鎖快遞柜’的那種停留在2D技術(shù)的人臉識別系統(tǒng)已經(jīng)早被銀行淘汰?！庇秀y行人士向記者表示。

　　應(yīng)用

　　廣州等七城已上線銀聯(lián)刷臉付

　　日前,記者隨機在幾家便利店分別嘗試了支付寶和微信版的刷臉支付,發(fā)現(xiàn)兩者差距并不大,均采用了刷臉+手機號碼的支付方式。使用“刷臉支付”,哪怕身無分文,忘帶手機,也可以愉快地“買買買” 了。

　　據(jù)了解,銀聯(lián)的刷臉付已經(jīng)在廣州、杭州、武漢、寧波、合肥、嘉興、長沙7個城市陸續(xù)上線,用戶只需在手機銀行或云閃付APP注冊開通并綁定銀聯(lián)卡,在商超、餐飲、藥店、酒店、自助售貨機等場景的特約商戶結(jié)算時,無需拿出手機、銀行卡等物理介質(zhì),根據(jù)提示完成“刷臉”操作并輸入支付口令,即可成功付款。

　　記者在銀聯(lián)“云閃付”上查詢發(fā)現(xiàn),目前刷臉支付在廣州并沒有廣泛鋪開,僅在兩家商戶進行刷臉支付試點。不過,銀聯(lián)廣東的相關(guān)負責(zé)人向記者表示,下一步銀聯(lián)將聯(lián)合商業(yè)銀行、收單機構(gòu)、專業(yè)技術(shù)廠商等產(chǎn)業(yè)各方,加快試點應(yīng)用,“努力構(gòu)建互利共贏的刷臉付良性生態(tài)”。

　　盡管刷臉支付成為了今年支付行業(yè)的香餑餑,但是市場的反應(yīng)卻不如預(yù)想中熱烈。據(jù)報道,有商家和消費者表示,刷臉設(shè)備利用率較低,還存在個人信息泄露的風(fēng)險,有部分消費者直接表示,“刷個臉錢就被付出去了,臉就是行走的密碼,擔(dān)心不安全”,也有消費者向記者表示,“刷臉還要加密碼,輸密碼不是更直接嗎?哪里還有刷臉的必要”。

　　觀察

　　刷臉支付何時能獨立安全行走?

　　2019年9月6日,央行印發(fā)《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019-2021年)》,規(guī)劃要求探索人臉識別線下支付安全應(yīng)用,借助密碼識別、隱私計算、數(shù)據(jù)標簽、模式識別等技術(shù),利用“專用口令”、“無感”活體檢測等實現(xiàn)交易驗證,突破1:N人臉辨識支付應(yīng)用性能瓶頸,由持牌金融機構(gòu)構(gòu)建以人臉特征為路由標識的轉(zhuǎn)接清算模式,實現(xiàn)支付工具安全與便捷的統(tǒng)一。

　　從這一點來看,銀聯(lián)眼下“刷臉+支付口令”的模式最為符合監(jiān)管建言,不僅僅依賴生物特征識別技術(shù),安全性更高一籌。對此,中南財經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟研究院執(zhí)行院長盤和林表示,銀聯(lián)采取兩種方式疊加的支付手段雖說略顯麻煩,但這意味著一方面官方機構(gòu)認可了刷臉支付,另一方面也以此作為一種過渡形式,讓擔(dān)憂安全性的用戶逐漸接受這種新生事物,“這無疑是讓那些擔(dān)心支付安全性的用戶吃下了一顆定心丸?！?/p>

　　上述銀行人士告訴記者,目前,銀行在人臉識別系統(tǒng)主要應(yīng)用于對接身份認證的信息平臺,在資金相關(guān)的系統(tǒng)和平臺上也在進行多場景試點謹慎探索,但并未投入大范圍的使用。這一方面是由于技術(shù)原因,另一方面監(jiān)管也尚未有統(tǒng)一的安全標準出臺,“我們目前試點的場景大多是相對安全小額支付,風(fēng)險相對可控,即便出現(xiàn)了問題也容易補漏”。

　　有專家表示,即便存在預(yù)想中的系列風(fēng)險點,但目前依然可以通過交叉性驗證來提高刷臉支付的安全度,比如人臉識別與支付口令、人臉識別與指紋識別、人臉識別與虹膜辨別等的結(jié)合,甚至還可以采取人臉識別與身份證結(jié)合的傳統(tǒng)路徑。

　　對于用戶而言,交叉性驗證必然帶來某些消費場景下的體驗不佳,但所有與刷臉支付耦合的附加都只是一種過渡,最終目的都是為刷臉支付獨立安全行走創(chuàng)造時間與空間。

　　回應(yīng)

　　隱私信息的采集與使用依然是敏感領(lǐng)域,但專家認為

　　“消費者暫時不用過于擔(dān)心”

　　對于如何保護用戶的隱私及相關(guān)信息,支付機構(gòu)的做法各有特點。

　　●支付寶方面向記者表示,在技術(shù)上,支付寶遵循“最小夠用”原則將采集的人臉信息進行加密存儲,并為每一人臉信息單獨創(chuàng)建密鑰進行安全管理,提高安全強度。目前,支付寶在蜻蜓等刷臉支付設(shè)備上配備了最新3D結(jié)構(gòu)光攝像頭,也會通過軟硬件結(jié)合的方法進行檢測,來判斷采集到的人臉是否照片、視頻或者軟件模擬生成的,能有效避免各種人臉偽造帶來的身份冒用情況。

　　●騰訊方面則表示將嚴格遵守金融監(jiān)管要求,在信息采集上堅持“用戶授權(quán)、最小夠用”原則,在人臉特征采集時提前告知信息使用的目的和方式,明確獲得用戶授權(quán)同意,避免采集與需求無關(guān)的特征,做到“專采專用”。支付交易上采用專用支付口令等進行交易驗證,不將人臉特征作為唯一的交易驗證因子。

　　●銀聯(lián)廣東方面也同時向記者表示,目前,銀聯(lián)在人臉特征采集明確獲得客戶授權(quán),嚴控數(shù)據(jù)使用范圍,采用支付標記化、多方安全計算、分散存儲等技術(shù),嚴防信息泄漏、篡改與濫用。在資金安全方面,充分尊重客戶的主觀意愿,通過專用支付口令進行主動確權(quán),建立安全保障機制,保障客戶的知情權(quán)、財產(chǎn)安全權(quán)等合法權(quán)益。

　　四九八科技表示:“消費者暫時不用對刷臉支付的安全問題過于擔(dān)心?！蹦壳皝碚f,各家支持人臉支付的公司在對于用戶的人臉采集上不僅需要得到用戶百分百的同意,還使用了人臉信息與個人身份信息分開儲存并進一步提高訪問權(quán)限的做法,以此來確保用戶信息的絕對安全;另外,在進行刷臉支付時,目前采用的均是活體檢測功能,比如在人臉檢測之時憑借眨眼、轉(zhuǎn)頭等行為確認使用人臉支付的是用戶本人,杜絕了不法分子使用假體冒充用戶并以此牟利的機會。加上近年來監(jiān)管機構(gòu)對于金融科技的愈發(fā)重視,對于刷臉支付等新型支付方式的監(jiān)管也會越來越嚴格。